Wanneer je verbouwingsplannen hebt, rijst al snel de vraag hoe je de renovatie gaat financieren. Uiteraard is ervoor sparen altijd de goedkoopste oplossing. Elke lening kost namelijk geld, hetzij aan intresten, hetzij aan dossier- of notariskosten. Toch blijkt soms een lening financieel voordeliger dan het gebruiken van je eigen spaargeld. Dit hangt echter af van de rente die je op dat moment op je spaarboekje krijgt en van de intresttarieven die gelden bij het afsluiten van je lening. Verder is ook de fiscale aftrekbaarheid een belangrijke factor om in overweging te nemen. Het spreekt voor zich dat je een heel aantal rekensommetjes moet maken en alle opties zorgvuldig dient te overwegen.
Sinds enkele jaren bestaat er een speciale renovatielening. Deze lening is zelfs zo populair dat ze de vierde vaakst aangevraagde lening is in België; na de hypothecaire lening, de lening voor je wagen en een persoonlijke lening.
Wat is een verbouwingslening nu juist?
Het is een krediet via de bank dat je kunt aangaan om kosten aan je huis en tuin te financieren. Je moet hiervoor wel facturen van de werken kunnen voorleggen. Een verbouwingslening is een vorm van lenen op afbetaling.
De renovatielening kan gebruikt worden voor tal van verschillende projecten. Zo mag je dit krediet bijvoorbeeld aanvragen voor het plaatsen van een nieuwe keuken, het verfraaien van je tuin, het vernieuwen van je badkamer, een nieuw dak, elektriciteitswerken, het afwerken van je nieuwbouw of het renoveren van je gevel. Kortom alle kleine en grote karweien die erop gericht zijn je wooncomfort te verhogen of je woning te verfraaien komen in aanmerking voor dit soort lening. Er zijn wel enkele voorwaarden: je huis moet meer dan vijf jaar oud zijn en de persoon die de lening aanvraagt, dient eigenaar van het pand te zijn.
Het bedrag dat je leent, ligt doorgaans ergens tussen de 2.500 en 35.000 euro. De intrestvoet die geldt, bevindt zich meestal tussen die van een hypothecaire en een persoonlijke lening in: duurder dan de eerste en goedkoper dan de tweede. De terugbetaaltijd is normaal minder dan tien jaar.
De voordelen van een verbouwingslening
De lening kan voor een redelijk groot aantal doeleinden gebruikt worden, zolang het maar gaat over het verfraaien van je woning of het verbeteren van het wooncomfort.
Een voordeel van je lening is steeds dat je je eigen spaargeld niet hoeft aan te spreken.
Nadat de aanvraag voor een renovatielening volledig binnen is bij de bank, kan alles heel snel gaan. Je geld is dus ook op korte termijn beschikbaar.
De administratie die bij dit soort lening komt kijken, is vrij beperkt. Er hoeft bijvoorbeeld geen notaris aan te pas te komen. Deze kosten en de dossierkosten spaar je dan ook uit. Wanneer je een zeer kleine lening aangaat, kan de paar honderd euro die de notaris- en dossierkosten bedragen al een groot verschil maken.
Bij het afsluiten van de lening krijg je een vaste rentevoet en een looptijd te horen. Je weet dus steeds waar je aan toe bent en wat je maandelijks moet afbetalen.
De looptijd kan bij aanvang besproken worden met de bank: hoe meer je leent, hoe langer de looptijd mag duren. Zo hou je de afbetalingen realistisch voor jouw budget.
Het is mogelijk om je te verzekeren bij het nemen van deze lening. Je kunt bijvoorbeeld een schuldsaldo verzekering afsluiten zodat je bij overlijden geen grote schulden achterlaat.
De intrestvoet is interessanter dan deze van andere leningen op afbetaling.
De lening is bijvoorbeeld ideaal voor nieuw samengestelde gezinnen waarbij beide partners de verbouwingen wensen te financieren, terwijl slechts één partner eigenaar is van de woning.
Verder is de lening ook zeer geschikt voor mensen die een relatief klein bedrag wensen te lenen en dit binnen de tien jaar terug willen betalen.
De nadelen van een verbouwingslening
Zoals reeds gezegd kan enkel de eigenaar van de woning dit soort lening aanvragen.
Het fiscaal voordeel op deze lening is zeer beperkt en vaak zelfs onbestaande. Enkel de intresten kunnen afgetrokken worden.
Je moet de gemaakte kosten kunnen bewijzen aan de hand van facturen. Het is dus bijvoorbeeld niet mogelijk om zelf een half jaar vrijaf te nemen van je werk en je een ‘loon’ uit te keren voor de zelf uitgevoerde werken.
Welke andere opties zijn er nog om een verbouwing te financieren?
Je spaargeld is er uiteraard één van. Verder kun je ook gebruik maken van een hypothecaire lening of een heropname van je bestaande hypothecaire lening. Tot slot bestaan er ook nog groene leningen en renovatieleningen van de overheid. Deze laatste twee zijn echter aan heel wat voorwaarden gebonden.
Het gebruik van je spaargeld
Dit is de goedkoopste oplossing in de meeste gevallen. Uitzonderlijk, mits de intresten en rentevoeten laag staan en je recht hebt of fiscale aftrek, kan een lening financieel voordeliger zijn. Dit laat je best berekenen door de bank.
Een hypothecaire lening
De intresten op een hypothecaire lening liggen lager dan deze op een verbouwingslening. Daarom kan dit vaak een betere oplossing zijn. Wanneer je echter een nieuwe hypothecaire lening moet afsluiten, dien je wel rekening te houden met de extra kosten voor de notaris en het aanmaken van je dossier.
Mensen die een hypothecaire lening hebben lopen of minder dan dertig jaar geleden hebben afgesloten, kunnen een weder opname van deze bestaande lening aanvragen. Zelfs mensen van wie de lening reeds volledig is afbetaald kunnen dit doen, omdat de bank destijds je huis voor 30 jaar als onderpand heeft genomen. Het kapitaal dat je reeds afbetaalt hebt, kan je bij een weder opname opnieuw lenen aan de intrestvoet die op dat moment geldt. Het voordeel hiervan is dat je geen notaris- of dossierkosten moet betalen.
Op dit moment gebruiken veel mensen een hypothecaire lening of weder opname voor het financieren van verbouwingen, omdat ze dat nu nog kunnen inbrengen in de belastingen. De fiscale aftrek via de woonbonus is erg aantrekkelijk. In 2015 zal de woonbonus echter hervormd worden en het is nog niet duidelijk wat er dan nog mogelijk is voor nieuwe leningen. Eén ding is zeker: de fiscale aftrekbaarheid zal verminderen.
Groene leningen en renovatieleningen van de overheid
Beide komen met een strikte lijst aan voorwaarden. Hiervoor win je beter eerst gedetailleerde informatie in.
Informeer je goed voor je begint!
Je gaat best op voorhand bij verschillende banken langs om te informeren naar de mogelijkheden die zij bieden. Laat ook berekenen welke oplossing voor jou persoonlijk het voordeligst zou zijn. Misschien is het zelfs zo dat het voor jou voordeliger is om je bestaande hypothecaire krediet af te lossen met je spaargeld, om vervolgens een weder opname van dat hypothecaire krediet te gebruiken om je renovatie te financieren. Dit kan bijvoorbeeld voordeliger zijn doordat je dan de volledige nieuwe lening fiscaal kunt aftrekken.
Vraag bij je gemeente of architect ook goed na op welke premies je recht hebt. Er bestaat een renovatiepremie voor verbouwingen boven de 10.000 euro aan huizen van meer dan 25 jaar oud. Verder ontvang je ook fiscale aftrek voor de beveiliging van je woning tegen inbraak en brand of voor de isolatie van je dak.