Wanneer je een lening gaat afsluiten, is voor veel mensen het belangrijkste gegeven hoeveel ze elke maand moeten afbetalen. Deze maandlast is echter niet zo eenvoudig te berekenen. Je betaalt namelijk niet enkel het geleende kapitaal terug, maar ook de intresten op het geleende bedrag.
Wat betaal je terug bij het afbetalen van een lening?
Het meest duidelijke is uiteraard het geleende kapitaal. Indien je 5000 euro leent, zal je ook 5000 euro terug moeten betalen. Hier blijft het echter niet bij. Naast het kapitaal zelf, betaal je ook intresten op het geleende kapitaal. Dit weten de meeste mensen wel. Het gezegde luidt namelijk ‘Geld lenen, kost geld!’. Hoe langer je lening loopt, hoe hoger je intresten zullen zijn. Daarom is het doorgaans voordeliger om je lening over een kortere termijn te laten lopen indien je dit financieel aankunt. Bovenop de kapitaalaflossingen en de terugbetalingen van de intrest, betaal je ook dossierkosten en andere kosten die de bank je mogelijks aanrekent. Dit is meestal een vast bedrag, bijvoorbeeld 250 euro, dat bovenop het geleende bedrag komt. Deze kosten worden niet bij elke soort lening aangerekend.
Om het overzichtelijk en vergelijkbaar te houden voor de mensen, heeft de overheid het JKP in het leven geroepen. Dit Jaarlijks Kosten Percentage is één getal dat de bovenstaande drie grote kosten omvat. Zo kun je verschillende leningen vergelijken qua kosten en de goedkoopste kiezen.
Welke drie componenten beïnvloeden je maandlast?
Om te berekenen hoeveel je maandelijks moet afbetalen, dien je met drie gegevens rekening te houden.
Het geleend kapitaal
Uiteraard begint het weer allemaal bij het kapitaal dat je ontleent. Hoe hoger dit bedrag, hoe meer je zult moeten afbetalen.
De jaarlijkse rentevoet
Hoe hoger je rentevoet, hoe meer intresten je afbetaalt. Dat zal dan ook je maandlast verhogen. Daarom is een zo laag mogelijke rentevoet het voordeligst.
De aflossingsperiode
Dit is een component die in twee richtingen werkt. Enerzijds is het zo dat hoe langer je afbetalingsperiode loopt voor eenzelfde geleend bedrag, hoe lager je maandlast is, omdat je de kosten spreidt over een langere periode. Wanneer je bijvoorbeeld 6000 euro terugbetaalt over drie jaar, betaal je 166 euro per maand af. Betaal je 6000 euro over zes jaar af, betaal je slechts 83 euro per maand af. Dit laatste bedrag ligt aanzienlijk lager en lijkt dus ook veel aantrekkelijker.
Dat brengt ons meteen bij de andere kant van de aflossingsperiode. Hoe langer je aflossingsperiode is, voor eenzelfde geleend bedrag, hoe hoger je rentevoet zal liggen. Dat betekent dat je voor een geleend kapitaal van 5000 euro en een aflossingsperiode van drie jaar, bijvoorbeeld 6000 euro moet afbetalen. Terwijl je voor een geleend kapitaal van 5000 euro en een aflossingsperiode van zes jaar mogelijks 7000 euro moet afbetalen. Je maandlast zal nog steeds lager liggen bij de laatste optie, maar op het einde van de rit heb je dan wel meer moeten afbetalen. Bovendien heb je ook langer in schulden geleefd, wat mentaal zwaar op je gezin kan wegen.
Hoe bereken je nu juist de maandlast?
Uit bovenstaande uitleg blijkt al dat de berekening van je maandlast redelijk ingewikkeld is. Er zijn zoveel variabele factoren, dat het niet uit te rekenen valt met een eenvoudig rekensommetje. Wat je wel kunt doen, is één van de vele gratis websites op internet gebruiken om de maandlast te berekenen. Je geeft dan de bovenstaande drie componenten in en de site zal je een idee geven van je maandelijkse aflossing.
Om zeker te zijn van het bedrag dat je elke maand moet afbetalen, dien je echter naar de bank of kredietverstrekker te gaan om het na te vragen. Zij kunnen eenvoudigweg een papier afprinten met daarop alle gegevens die je wenst te weten. Dan ben je ook meteen zeker dat het 100% klopt, want er oefenen meer dan bovenstaande drie componenten invloed uit op de maandlast. Zo is er nog een verschil tussen een variabele en een vaste rente. Bovendien zijn er ook verschillende manieren van afbetalen. Veel leningen lossen tegelijk de intresten en het kapitaal af, dit betekent dat in het begin van je afbetaling je veelal intresten afbetaalt en op het einde veelal kapitaal. Je maandlast blijft wel elke maand gelijk, maar de verdeling kapitaal en intrest varieert. Het is echter ook mogelijk om elke maand een vaste kapitaalsaflossing te doen en daar bovenop de verschuldigde intresten af te betalen. Op het einde van je lening zal je dan nog erg weinig intresten moeten afbetalen, waardoor je maandlast op dat moment veel lager zal liggen dan in het begin van je aflossingsperiode.
Kortom, ga naar de bank indien je zeker wenst te zijn van je maandlast. Enkel zij kunnen je uitsluitsel geven over het definitieve bedrag.