Wanneer je op huizenjacht gaat, wil je uiteraard weten hoeveel je ongeveer kunt lenen. Zo weet je meteen in welke prijscategorie je best rondkijkt voor een woning. Uiteraard kan je hiervoor naar een aantal banken stappen en dit navragen, maar in eerste instantie heb je hier waarschijnlijk niet meteen zin in. Daarom zijn er enkele vuistregels die je alvast een eindje op weg helpen om zelf je maximale leenbedrag te berekenen.
Welke factoren beïnvloeden het bedrag dat je kunt lenen?
Het meest voor de hand liggend zijn uiteraard je inkomsten en uitgaven. Hier eindigt het echter niet. De berekening van je maximale leenbedrag is vrij complex en de uitkomst zal ook verschillen van bank tot bank. Toch kun je zelf een ruwe schatting maken van de eindbeslissing van de bank.
Noteer allereerst je inkomsten. Niet enkel het loon van jezelf en van je partner, maar ook eventuele andere maandelijkse inkomsten. Deze kunnen komen van het verhuren van een pand, van onderhoudsgeld, van kindergeld…
Vervolgens maak je een overzicht van kort- en langdurende leningen of afbetalingen die je hebt lopen. Zelfs kredietkaarten vallen hieronder. Ook de afbetaling van een wagen of het betalen van onderhoudsgeld zet je bij op deze lijst.
Schrijf daarna op hoeveel je nu maandelijks betaalt voor je woning, hetzij aan huur, hetzij aan een hypothecaire lening. Noteer ook of deze last wegvalt na aankoop van je nieuwe huis of niet.
Bereken hoeveel je gemiddeld spaart per maand en schrijf erbij hoeveel er al op je spaarboekje staat.
Nu heb je een volledig overzicht van al je inkomsten en uitgaven.
Verder bekijkt de bank ook je actuele gezinssituatie en je kinderwens. Tot slot is de regio waarin je een huis wenst te kopen nog van belang.
Al de bovenstaande factoren samen bepalen je maximale leengedrag.
Hoe bereken je je maximale leenbedrag op basis van bovenstaande factoren?
De meest correcte en vlotste manier om je leenbedrag te berekenen is door alle cijfers die je genoteerd hebt in te geven op een berekeningssite op internet. De meeste banken, maar ook Immotheker en de Hypotheekwinkel bieden op hun site een gratis berekeningsmodule aan.
Gebruik bovendien ook je gezond verstand: Indien je nu maandelijks 600 euro huur betaalt en 400 euro kunt sparen, ga dan geen lening aan waarbij je meer dan 1000 euro per maand moet afbetalen. Probeer hier zelfs nog een beetje onder te blijven, zodat je ook na de aankoop van je woning nog kunt blijven sparen. Je zult tenslotte altijd moeten blijven sparen voor onverwachtse uitgaven, stukken in of rond je huis, opgroeiende kinderen…
Wat is het belang van eigen spaargeld wanneer je gaat lenen?
Hoe meer spaargeld je zelf kunt inbrengen, hoe meer je mag lenen van de bank. Dat komt doordat je dan minder leent dan je huis waard is. Het onderpand is dus in verhouding groter. Daarom zal de bank je doorgaans meer laten lenen en je bovendien een betere rentevoet aanbieden.
Uitsluitend op basis van je inkomen een ruwe schatting maken over je leencapaciteit…
Het is mogelijk om je maandelijks netto-inkomen te nemen en op basis hiervan ruwweg te berekenen hoeveel je maximale afbetalingscapaciteit per maand bedraagt. Op basis daarvan kan je dan weer je maximale ontleenbedrag berekenen via gratis berekeningsmodules van de bank, Immotheker of Hypotheekwinkel.
Vroeger ontleende de bank je maximaal 1/3de van je netto maandelijks inkomen. Tegenwoordig gaan de meeste banken richting de 40% en soms zelfs tot bijna de helft van je maandelijks inkomen.
Hoeveel leef geld heb je nodig na de betaling van je lening?
Een doorsnee Belgisch gezin geeft bovenop zijn lening maandelijks nog voor 850 tot 1000 euro uit aan vaste kosten. Hieronder vallen onder andere elektriciteit, gas, internet, telefonie, voeding, onderhoudsproducten, schoolfacturen… Wanneer je kinderen in de crèche hebt, zal dit bedrag al snel hoger liggen. Gebruik dus je gezond verstand en leen niet te veel.